Studie über finanzielle Rücklagen

: Jeder Fünfte käme ohne Einkommen keine vier Wochen aus

Für viele Berufstätige reicht das finanzielle Polster kaum aus, um einen Verdienstausfall aufzufangen. Eine Umfrage zeigt, welche Haushalte besonders wenig Spielraum haben.

Von

Caroline Strang

15.11.2026, 05:00 UhrStuttgart

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Bei 22 Prozent der Erwerbstätigen reichen die Rücklagen sogar keine vier Wochen, wie die repräsentative Umfrage des Meinungsforschungsinstituts Civey im Auftrag der Debeka-Versicherung zeigt. Rund die Hälfte der volljährigen Bürger könnte ihre laufenden Ausgaben dann höchstens drei Monate decken. Rentner sind dabei nicht berücksichtigt. Nur 23 Prozent kämen länger als ein halbes Jahr über die Runden. Dabei sagen fast doppelt so viele Frauen wie Männer, dass ihr Haushalt sogar weniger als einen Monat die laufenden Ausgaben decken könnte.

„Steigende Lebenshaltungskosten, unsichere Beschäftigung, wachsende Belastungen in den Sozialsystemen: Für viele Haushalte ist der Spielraum eng geworden“, erklärt Thomas Brahm, Vorstandsvorsitzender der Debeka, zur Studie.

Bei 22 Prozent reicht das Geld keine vier Wochen

Auch einzelne Rechnungen überfordern laut der Umfrage viele Haushalte. „Eine unerwartete Ausgabe von 3000 Euro könnten 37 Prozent nicht kurzfristig bezahlen, ohne in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten“,  heißt es in der Mitteilung. Haushalte mit Kindern haben dieses Problem häufiger als die ohne. Überdies sind jüngere Erwachsene eher betroffen.

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Auch Zahlen des Statistischen Bundesamts aus dem vergangenen Jahr bestätigen diese Tendenz. In Deutschland sei 2025 fast ein Drittel der Bevöl­kerung nicht in der Lage gewesen, größere, unerwartet anfallende Ausgaben aus eigenen Finanz­mitteln zu bestreiten. In diesem Fall wurden 1300 Euro als größere Ausgabe gewertet.

Die Reaktion vieler Haushalte auf kurzfristigen finanziellen Druck ist unterschiedlich. Gut die Hälfte der Befragten der Civey-Studie gab an, Ausgaben zu reduzieren. Sie kaufen also weniger ein und reduzieren den Konsum. Nur 14 Prozent würden bei einer größeren finanziellen Belastung ihre Sparbeiträge oder ihre Vorsorge reduzieren.

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Mit kleinen Beträgen starten, dann steigern

„Umso wichtiger ist es, dass gerade die angestoßenen Reformen der Altersvorsorge jetzt auch tragen, und dass Vorsorgemöglichkeiten auch und vor allem bei den Menschen funktionieren, bei denen das Haushaltseinkommen gering ist“, sagt Brahm. Wer auch schon mit kleinen Beiträgen früh anfange, staatliche Förderung mitnehme und konsequent spare, baue über die Jahre einen Grundstock auf, der im Ernstfall trage.

Einfach ist das aber vor allem für Haushalte mit geringen Einkommen nicht. Die Sparkassen geben Tipps, wie es auch dann funktionieren kann:

• Erstellen Sie ein Budget, um Ihre Ausgaben zu beobachten. Identifizieren Sie unnötige Ausgaben und verzichten Sie darauf.
• Beginnen Sie mit einem kleinen Betrag als monatliches Sparziel. Er sollte so gering sein, dass Sie ihn kaum bemerken. Erhöhen Sie diesen Betrag schrittweise, wenn möglich.
• Richten Sie einen Dauerauftrag ein, der automatisch einen festen Betrag von Ihrem Girokonto auf ein Sparkonto überweist, sobald Ihr Gehalt eingeht.
• Sparen Sie Extra-Geld wie eine Steuererstattung oder Weihnachtsgeld gezielt.
• Vermeiden Sie Dispozinsen. Lieber mit dem Sparen aussetzen, als Zusatzkosten zu zahlen.

Wieviel Notgroschen sinnvoll ist, hat der Finanzdienstleister Consors Finanz vorgerechnet. Bei 1200 Euro Nettoeinkommen liegen die monatlichen Fixkosten laut der Finanzexperten je nach Situation zwischen 800 und 1100 Euro, sodass drei Monate Puffer etwa 2400 bis 3300 Euro entsprechen. „Das klingt nach viel, wenn monatlich kaum etwas übrigbleibt – deshalb gilt: Mit einem ersten Ziel von 500 Euro anfangen“, so die Empfehlung.

Sollte eine große Ausgabe anfallen, bevor ein ausreichender Notgroschen vorhanden ist, empfehlen die Finanzexperten, entweder den Dispokredit des Girokontos oder einen flexiblen Kreditrahmen auf der Kreditkarte zu nutzen. Sie warnen allerdings: „Der Dispo ist einfach zugänglich und sofort verfügbar, hat aber einen hohen Preis: Dispozinsen liegen je nach Bank zwischen 10 und 15 Prozent pro Jahr und laufen weiter, solange das Konto im Minus ist.“ Den Kredit über die Karten könne man in planbaren Monatsraten zurückzahlen. Aber: „Für die Teilzahlung fallen Zinsen an, die je nach Anbieter hoch sein können.“